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抵押貸款
某些國家銀行采用的貸款方式
管理辦法
抵押貸款
第一條抵押貸款是借款人向公司借款時(shí)，愿以自有或第三人財(cái)產(chǎn)作保證的一種貸款方式。借款人到期不能歸還貸款本息時(shí)公司有權(quán)處理其抵押物作為償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。
第二條辦理抵押貸款遵照國家有關(guān)規(guī)定，在平等、協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂抵押貸款合同。
第三條抵押物的范圍：符合法律規(guī)定的有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)（如房屋和其它地上建筑物、交通運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備）；可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財(cái)產(chǎn)。
以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的企業(yè)法人以其房屋抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；
以具有土地使用年限的房屋作抵押的，抵押期限不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。以房屋作抵押的應(yīng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。
第四條抵押人應(yīng)提供的資料：
1．抵押人同意抵押的書面申請(qǐng)及相關(guān)證明；
2．抵押人的資格證明；
3．對(duì)抵押物享有所有權(quán)（或處分權(quán)）的證明；
4．抵押物基本狀況；
5．其它有關(guān)資料。
第六條抵押物依法向其相關(guān)部門進(jìn)行登記：
以房屋為抵押物的要到房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記；
以交通運(yùn)輸車輛為抵押物的要到公安車輛管理部門進(jìn)行登記；
以機(jī)器設(shè)備及其它物資為抵押物的要到工商行政部門進(jìn)行登記；
不屬于上述登記部門登記的抵押物品，要到公證部門辦理公證手續(xù)。
以上抵押物在有關(guān)部門登記的同時(shí)，原則上要進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估并出具證明手續(xù)，便于合理合法辦理抵押貸款。
第七條抵押物的保管：抵押物原則上由抵押人進(jìn)行妥善保管并及時(shí)維護(hù)保養(yǎng)，保持完好無損并隨時(shí)接受本公司檢查，一切費(fèi)用由借款人承擔(dān)。抵押物在抵押期內(nèi)，抵押人不得拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓或再抵押。
第八條抵押物的保險(xiǎn)：
第十條出現(xiàn)下列情況之一者，公司有權(quán)處理抵押物：
2．借款合同期滿，借款人無力償還貸款本息的；
第十一條抵押物處理所得款項(xiàng)，先支付相關(guān)費(fèi)用后再償還貸款本息。如所得款項(xiàng)不足，公司有權(quán)追索，直至全部清收。
抵押品分類
第一百八十條規(guī)定：債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：
（二）建設(shè)用地使用權(quán)；
（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；
（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通運(yùn)輸工具；
（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。
可以設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)屬于不動(dòng)產(chǎn)，對(duì)于動(dòng)產(chǎn)，一般設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保方式，物權(quán)法另有規(guī)定。
根據(jù)抵押品的范圍，大致可以分為六類：
（1）存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請(qǐng)貸款；
（3）證券抵押，以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款；
（6）人壽保險(xiǎn)單抵押，是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額，以保險(xiǎn)單為抵押，對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。
比較
抵押貸款與按揭
抵押貸款
按揭就是按揭人（買房者）通過分期付款方式來取得所購商品房的所有權(quán)。它對(duì)買房者來說有兩方面含義：一是房款可以在規(guī)定的期限內(nèi)分期付；二是在分期付款階段，房子的所有權(quán)被“按”著，要等到全部付清才能“揭”（取）到手。另外，按揭售樓涉及到三方債務(wù)關(guān)系——即按揭人（買房者）、發(fā)展商（賣房者）、按揭權(quán)人（一般為有關(guān)銀行）三者關(guān)系。它的程序是，由按揭人（買房者）先與發(fā)展商簽定買房合同，并預(yù)付部分購房款；然后由按揭人（買房者）憑該合同與按揭權(quán)人（銀行）簽訂按揭合同，由銀行向發(fā)展商付清余下的購房款，而買房者定期向按揭銀行付款，直到按規(guī)定付清“按揭款”，按揭過程即告結(jié)束。
抵押貸款是買房者（抵押人）向銀行（抵押權(quán)人）借錢的方式。即買房者用所購房產(chǎn)作為抵押物，與銀行簽訂抵押合同，以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)方式作為按期向銀行歸還貸款的保證。此項(xiàng)貸款須付利息，買房者（抵押人）按合同約定向銀行還清本息后，便可收回抵押品——“房屋所有權(quán)證”與“土地使用證”。這就是說，買房者在還清貸款之前，事實(shí)上并不真正擁有所購房屋的所有權(quán)。若違約不按期歸還貸款，銀行可以依法作出處理。
區(qū)別比較
1．成本不同：主要是利率方面對(duì)于按揭貸款，就是商業(yè)貸款，又叫個(gè)人住房貸款。抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。利率都是執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，以前做買房按揭貸款利率還有折扣，由于當(dāng)今政策緊，額度少，利率不降反升利率上浮。但是按揭的上浮低于抵押的上浮。
2．法律關(guān)系的主體不同：抵押關(guān)系中，若債務(wù)人即抵押人，則只有兩個(gè)法律關(guān)系主體即抵押權(quán)人和抵押人。而按揭關(guān)系中，最少應(yīng)有三個(gè)法律關(guān)系主體，即按揭人（銀行）、按揭人（買方）、第三人（原房屋所有人）。
3．先期條件不同：借款人要向銀行申請(qǐng)房屋抵押貸款，是以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款，抵押貸款用途可用以購房、也可以用作其他用途。而按揭貸款是購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)卻只能用以購房。
抵押與無抵押
抵押貸款主要是根據(jù)抵押物的價(jià)值來確定貸款金額，如果貸款金額比較大，還要考量貸款人的還款能力；
五、從貸款發(fā)放的時(shí)間來講，無抵押貸款貸款審批時(shí)間較短，一般3-5天就能拿到貸款；抵押貸款從審批---抵押登記---放款，需要2-3周的時(shí)間。
與質(zhì)押區(qū)別
抵押與質(zhì)押的相同點(diǎn)：
1．抵押貸款、質(zhì)押貸款都是指借款者以一定物品作為保證向銀行取得的貸款。兩者均是銀行常見的放款形式之一。
2．抵押、質(zhì)押都屬于擔(dān)保。擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。
質(zhì)押和抵押的區(qū)別
（1）提供的擔(dān)保物品不一樣。抵押的擔(dān)保物通常為不動(dòng)產(chǎn)（比如：土地、房屋）、特別動(dòng)產(chǎn)（車、船等）；質(zhì)押則以動(dòng)產(chǎn)為主（比如：存款單、債券）。
（2）占管形態(tài)不一樣。抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管；質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài)，由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行保管。例如：我抵押了我的房產(chǎn)，但該房產(chǎn)仍由我占有并保管。若我質(zhì)押了存款單，該存款單則由債權(quán)人占有并保管。
（4）處置權(quán)不同。若債務(wù)人無法按時(shí)償還債務(wù)，債權(quán)人對(duì)抵押物不具有直接處置權(quán)，需要與抵押人協(xié)商或通過上訴由法院判決后完成抵押物的處置；而對(duì)質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過協(xié)商或法院判決，超過合同規(guī)定的時(shí)間債權(quán)人就可以進(jìn)行處置。
分類
銀行抵押
銀行抵押
個(gè)人住房商業(yè)性貸款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。
個(gè)人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購買，建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房公積金貸款。
凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存住房公積金，在辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款（這種貸款方式簡(jiǎn)稱個(gè)人住房組合貸款）。
企業(yè)貸款對(duì)象：工商注冊(cè)的各類中小企業(yè)客戶，經(jīng)營情況良好。
企業(yè)貸款期限：一般為1－5年
企業(yè)貸款金額：一般為50萬~10億元
基本要求：
1．持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡，無不良信用記錄
2．公司注冊(cè)與營運(yùn)1年以上，最近一年年?duì)I業(yè)額300萬以上。
利率費(fèi)用合并一般為8%-14%之間
信托抵押貸款
抵押信托貸款是指受托人接受委托人的委托，將委托人存入的資金，按其（或信托計(jì)劃中）指定的對(duì)象、用途、期限、利率與金額等發(fā)放貸款，融資方以不動(dòng)產(chǎn)抵押作為信托貸款的擔(dān)保方式。利率加費(fèi)用一般年18%左右。
不動(dòng)產(chǎn)信托
Real Estate Investment Trusts簡(jiǎn)稱“REITs”，直譯為不動(dòng)產(chǎn)投資信托，也稱為房地產(chǎn)投資信托，其起源于美國。REITs一般分為三種類型：權(quán)益型（Equity REITs）、抵押型（Mortgage REITs）和混合型（Hybrid REITs）。
典當(dāng)行抵押
抵押典當(dāng)是指當(dāng)戶將其不動(dòng)產(chǎn)抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用和利息，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、費(fèi)用、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。利息加費(fèi)用合并約為月3%左右。
車輛抵押
汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得的貸款。以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為汽車消費(fèi)。（當(dāng)然汽車貶值快、交通事故影響車輛價(jià)值幾率大，金融機(jī)構(gòu)以汽車作為單一抵押方式發(fā)放貸款的方式相對(duì)較少。）而汽車抵押借款服務(wù)平臺(tái)“宜車貸”的出現(xiàn)，為擁有私家車的人群提供了一個(gè)短期融資借款的新渠道。
到宜車貸，客戶可用自有車輛的所有權(quán)進(jìn)行抵押，獲得短期融資需求。它突破傳統(tǒng)車輛抵押借款模式，提出“無需押車”服務(wù)，申請(qǐng)車貸者僅需在抵押車輛安裝GPS定位系統(tǒng)，便可在辦理手續(xù)后繼續(xù)使用車輛，而不需要像傳統(tǒng)車輛抵押借款那樣將車輛質(zhì)押，不會(huì)因?yàn)閻圮嚤毁|(zhì)押而丟了面子或?qū)е鲁鲂胁槐悖易羁炜蓪?shí)現(xiàn)當(dāng)天獲取資金。
房產(chǎn)抵押
房產(chǎn)抵押貸款是指借款人以已購商品住房抵押，貸款銀行為借款人提供一攬子資金服務(wù)，滿足其購買住房、車位、大額耐用消費(fèi)品、汽車和住房裝修等多種需求的人民幣貸款。金融機(jī)構(gòu)在規(guī)定的抵押率范圍內(nèi)，給予借款人一定的授信額度。一般，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的審批、放貸的周期較長。
五色土抵押
借款人將不動(dòng)產(chǎn)抵押在放貸人（自然人）的名下，放貸人將資金直接交給借款人，借款人依照約定還本付息。借款人若不履行到期債務(wù)，放貸人對(duì)該不動(dòng)產(chǎn)有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。五色土負(fù)責(zé)抵押借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和貸后訴訟執(zhí)行。對(duì)每一筆抵押貸款，盡職調(diào)查，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的大小，確定五色土風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)等。
利率加費(fèi)用一般為年18%左右。
2003年10月，五色土在國內(nèi)首創(chuàng)不動(dòng)產(chǎn)抵押借貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，因其規(guī)范化、陽光化、專業(yè)化，被業(yè)內(nèi)稱為“五色土模式”。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)志見右圖。
形式
抵押貸款又分最高限額抵押與傳統(tǒng)抵押形式兩種，最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保，是有別于傳統(tǒng)抵押制度的新抵押制度，它與傳統(tǒng)抵押制度相比，區(qū)別在于：
（1）最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)為不確定債權(quán)；
（2）最高限額抵押所擔(dān)保的債權(quán)通常為將來的債權(quán)；
（3）最高限額抵押必須預(yù)定最高限額外負(fù)擔(dān)；
（4）最高限額抵押權(quán)不隨主債權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。最高限額抵押權(quán)雖然比傳統(tǒng)抵押權(quán)的更具有獨(dú)立性，但最高額抵押權(quán)仍屬擔(dān)保物，其設(shè)立方式，效力與傳統(tǒng)抵押權(quán)并無本質(zhì)區(qū)別。
適用范圍
必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；
有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)模呀?jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；按《銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》核定，原則上信用等級(jí)必須為A級(jí)（含）以上；
借款人的經(jīng)營和財(cái)務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行的要求；
申請(qǐng)中長期貸款的項(xiàng)目必須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；
作為抵押物的財(cái)產(chǎn)必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，抵押人必須依法享有對(duì)抵押物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向銀行明確表示愿以該抵押物為債務(wù)人提供擔(dān)保；
以房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過70%；以交通運(yùn)輸工具、通用機(jī)器設(shè)備和工具抵押的，抵押率最高不得超過60%；以專用機(jī)器設(shè)備和工具，無形資產(chǎn)（含土地使用權(quán)）和其他財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過50%。
不能辦理抵押貸款的房產(chǎn)類型
類型一：未結(jié)清貸款的房產(chǎn)；這樣的房產(chǎn)一般是有抵押的房產(chǎn)或者此房產(chǎn)正處于按揭狀態(tài)當(dāng)中，銀行已經(jīng)擁有此房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)利，正在抵押中所以不能再次申請(qǐng)抵押貸款。
個(gè)人選擇
辦理抵押消費(fèi)業(yè)務(wù)也就成為一些消費(fèi)者的必然選擇，鏈家地產(chǎn)副總裁林倩提醒消費(fèi)者，除選擇普通的抵押消費(fèi)貸款外，根據(jù)個(gè)人具體情況，可選擇不同特殊類型的貸款產(chǎn)品：
月還款能力較弱者：適合置換式房貸
置換式房貸可將貸款年限延長至30年，區(qū)別于普通抵押消費(fèi)貸款20年的期限，分?jǐn)偭嗽逻€款壓力，適合月還款能力較弱的年輕人。
償還拆借資金額度高者：適合凈值貸款
部分購房者臨時(shí)多了拆借籌措資金購房，因此償還的額度也較高，做抵押消費(fèi)時(shí)，要求貸的額度較高才能有償還臨時(shí)拆借款的能力。這種情況適合選擇凈值貸款，這種產(chǎn)品貸款成數(shù)最高可達(dá)8成，要求抵押房產(chǎn)在五年以內(nèi)90平方米以下。
月還款能力不穩(wěn)定者：適合循環(huán)貸
由于抵押消費(fèi)貸款更傾向于針對(duì)房產(chǎn)本身審核，因此對(duì)于部分月收入和貸款償還能力不穩(wěn)定的人群來說，循環(huán)貸是更好的選擇，即將住房抵押給銀行，就可獲一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期內(nèi)可分次提款，循環(huán)使用。這種方式，可以保證手里有一定的“余錢”。
申請(qǐng)?zhí)峤毁Y料
（1）借款人以新購住房或未設(shè)定抵押的自有住房作最高額抵押申請(qǐng)個(gè)人住房最高額抵押貸款，需提供；身份證明材料；償還能力證明；首付款發(fā)票；在《個(gè)人住房借款申請(qǐng)書》中提出辦理個(gè)人住房最高額抵押貸款申請(qǐng)。
（2）將在建設(shè)銀行的原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人住房最高額抵押貸款的，客戶需填寫《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房最高額抵押貸款申請(qǐng)表》，并向貸款行提供身份證明材料及婚姻狀況證明材料、償債能力證明材料（以上材料若原貸款申請(qǐng)中已有，且申請(qǐng)最高額抵押貸款時(shí)無變化，可不再提供）；房屋權(quán)屬證明材料；抵押房產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押的聲明；原住房抵押貸款的借款合同原件。
（3）將原他行住房抵押貸款轉(zhuǎn)為最高額抵押貸款的，借款人需填寫《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房最高額抵押貸款申請(qǐng)表》，并向貸款行提供：借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；借款人償債能力證明材料；房屋權(quán)屬證明材料；抵押房產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押的聲明；原住房抵押貸款的借款合同原件；原住房抵押貸款近一年的還款記錄情況。
必備資料
信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書
借款人和抵押人當(dāng)今一期的財(cái)務(wù)報(bào)表
借款人和抵押人董事會(huì)決議
抵押人出具的信貸擔(dān)保承諾書
抵押物權(quán)屬證明及保險(xiǎn)憑證
銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)出具的抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告
用款計(jì)劃及還款來源說明
與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同
其他資料
1．權(quán)利人及配偶的身份證
2．權(quán)利人及配偶的戶口本
4．收入證明
6．如房產(chǎn)內(nèi)還有銀行貸款，請(qǐng)?zhí)峁┰J款合同及最后一期的銀行對(duì)賬單
申請(qǐng)步驟
第1步、準(zhǔn)備貸款所需材料
境內(nèi)外人士提供申請(qǐng)住房抵押貸款資料一覽表
文件種類本市居民外省市居民境外人士、身份證明借款人、抵押人及房屋共有人的身份證及戶口簿（正本和復(fù)印件）除身份證、戶口簿外，提供戶籍證明原件，本市暫住證港澳人士提供回鄉(xiāng)證或通行證身份證；臺(tái)灣人士提供通行證、身份證、戶籍藤本；其它外籍人士提供護(hù)照；婚姻證明已婚者提供結(jié)婚證書（原件和復(fù)印件）；未婚者提供未婚證明原件同左已婚者提供結(jié)婚證書原件未婚者提供的未婚證明原件需經(jīng)有效境外公證、律師樓見證或我國駐外大使館認(rèn)證。
收入證明提供由單位出具的收入證明或其他資產(chǎn)證明。
其他資料（由銀行和律師樓提供）貸款申請(qǐng)書、扣款賬戶、借款人通訊地址證明、承諾函、上海市房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓登記委托書、上海市房地產(chǎn)其他權(quán)利登記申請(qǐng)書、同意書（房屋共有人同意抵押書）、房產(chǎn)商或銷售商提供的資料購房首付款收據(jù)復(fù)印件，預(yù)售或出售合同一本同左購房首付款收據(jù)復(fù)印件，經(jīng)公證過的預(yù)售或出售合同一本。
公證時(shí)需要帶的材料：
申請(qǐng)人和配偶及參加貸款人及共有人的戶口簿原件
結(jié)婚證原件
私章
保險(xiǎn)費(fèi)詳細(xì)
外地人需要暫住證明原件
第3步、交易中心抵押權(quán)利登記
第4步、發(fā)放貸款
限額問題
抵押貸款限額是指貸款的最高額度，它是依據(jù)抵押物的估價(jià)值與抵押率測(cè)算出來的。
貸款限額計(jì)算
其公式為；貸款限額=抵押物的估計(jì)值×抵押率
借款人的貸款金額須在測(cè)算的貸款限額之內(nèi)，否則會(huì)形成超值貸款，給貸款歸還帶來隱蔽風(fēng)險(xiǎn)。因此，抵押貸款金額的多少取決于抵押物價(jià)值的多少和抵押率的高低。
抵押物被征用、滅失或被毀損了該怎么辦
關(guān)于抵押物滅失、毀損的情況下，抵押權(quán)是否存在可以分為三種情況分別對(duì)待。第一種情況，抵押物的滅失、毀損是由于抵押人的行為所致，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人提供與抵押物價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。第二種情況，抵押物的滅失、毀損非抵押人的行為所致，其抵押物的價(jià)值轉(zhuǎn)化為其他形態(tài)時(shí)，因抵押權(quán)設(shè)定在抵押物上，其他形態(tài)的價(jià)值應(yīng)當(dāng)為抵押物的代位物，抵押權(quán)人可以就代位物行使抵押權(quán)。抵押權(quán)的效力及于因抵押物滅失、毀損所得的賠償金、保險(xiǎn)金等代位物，抵押權(quán)人有權(quán)以賠償金、保險(xiǎn)金作為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的擔(dān)保。第三種情況，抵押物的滅失、毀損非因抵押人的行為所致，又沒有得到賠償金、保險(xiǎn)金的，抵押權(quán)因抵押物的滅失、毀損而消滅。征用是指國家為社會(huì)公共利益依法有償?shù)亍?qiáng)制性地將公民、法人或者其他組織的財(cái)產(chǎn)征為國家所有的行為。例如，國家征用土地，應(yīng)當(dāng)依法按照被征用土地的原用途給予補(bǔ)償；被征用土地上的建筑物和青苗補(bǔ)償費(fèi)，按照省、自治區(qū)、直轄市規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)償。因此，抵押物被征用的，抵押人將得到補(bǔ)償費(fèi)，適用上述第二種情況，補(bǔ)償費(fèi)應(yīng)當(dāng)作為債權(quán)的擔(dān)保，抵押權(quán)仍然存在于抵押物的補(bǔ)償費(fèi)上。
詳細(xì)流程
1．借款人貸前填寫居民住房抵押申請(qǐng)書，并提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經(jīng)濟(jì)收入證明；借款擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照和法人證明等資信證明文件；借款人具有法律效力的身份證明；符合法律規(guī)定的有關(guān)住房所有權(quán)證件或本人有權(quán)支配住房的證明；抵押房產(chǎn)的估價(jià)報(bào)告書、鑒定書和保險(xiǎn)單據(jù)；購建住房的合同、協(xié)議或其他證明文件；貸款銀行要求提供的其他文件或材料。以上是房產(chǎn)抵押貸款流程第一步。
2．根據(jù)銀行貸款流程，銀行對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)、購房合同、協(xié)議及有關(guān)材料進(jìn)行審查。
3．借款人將抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書及保險(xiǎn)單或有價(jià)證券交銀行收押。
4．借貸雙方擔(dān)保人簽訂住房抵押貸款合同并進(jìn)行公證。
5．根據(jù)以上房產(chǎn)抵押貸款流程，貸款合同簽訂并經(jīng)公證后，銀行對(duì)借貸人的存款和貸款通過轉(zhuǎn)賬方式劃入購房合同或協(xié)議指定的售房單位或建房單位。
注意事項(xiàng)
再融資的時(shí)候必須考慮到所有的貸款成本，這不僅包括利息，還包括手續(xù)費(fèi)和點(diǎn)數(shù)。
如果想省錢，可以詢問一下無成本再融資，這種方式的大部分費(fèi)用都已經(jīng)計(jì)算在貸款之內(nèi)。
由于抵押貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，當(dāng)今的貸款商應(yīng)該是再融資的首選。為了不失去業(yè)務(wù)，貸款商會(huì)按市場(chǎng)上最優(yōu)惠的條件提供貸款。
如果認(rèn)為利率不會(huì)下降，不妨鎖定貸款的利率。鎖定利率，利率上升時(shí)得以保護(hù)自己的利益。但注意下浮利率貸款和鎖定利率貸款都要支付手續(xù)費(fèi)。
貸款時(shí)要認(rèn)真辨別
一、提前繳納費(fèi)用
許多無擔(dān)保無抵押貸款公司會(huì)要求借款人先打部分手續(xù)費(fèi)或利息費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，像此類十有八九都是騙子公司。
二、機(jī)構(gòu)證件是否齊全
小額貸款公司的設(shè)立都是經(jīng)有關(guān)部門審批的，數(shù)量十分有限，因此在選擇民間機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，要先查看該公司的相關(guān)證件是否真實(shí)齊全。
三、利率高低
四、貸款方是個(gè)人還是企業(yè)
應(yīng)當(dāng)注意，由于辦理貸款作為金融行業(yè)的一項(xiàng)重點(diǎn)控制管理的業(yè)務(wù)，個(gè)人一般是不具有代理資格的，在辦理類似無擔(dān)保無抵押貸款時(shí)，如果出現(xiàn)個(gè)人代理則應(yīng)當(dāng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)警。
在申請(qǐng)無擔(dān)保無抵押貸款時(shí)候，一定要到正規(guī)合法的銀行金融機(jī)構(gòu)或其他可以發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)。如需貸款的網(wǎng)民無法通過正常途徑順利取得銀行貸款，在選擇這些金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，應(yīng)嚴(yán)密思考、謹(jǐn)慎行事，避免不必要的麻煩。
意義
實(shí)行抵押貸款制度，是與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)的，在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，應(yīng)對(duì)企業(yè)發(fā)放的貸款都是信用貸款，這是信貸資金“供給制”的重要形式，存在著資金占用多，周轉(zhuǎn)慢，效益差的弊端，在建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)期，經(jīng)濟(jì)金融體制改革后，全面開辦了抵押貸款，建立完善了配套的法律法規(guī)及規(guī)章制度。從實(shí)際看，抵押貸款的安全性、盈利性明顯優(yōu)于其它信貸資產(chǎn)。中國從八十年代末，才試辦個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)。截止2003年6月末，累計(jì)辦理個(gè)人住房抵押貸款2130多億元，貸款金額達(dá)1670億，促進(jìn)了住房商品化的進(jìn)程，大大改善了城鎮(zhèn)居民住房條件，抵押貸款的作用愈來愈明顯。
第一，增強(qiáng)了客戶的信譽(yù)觀念，提高了銀企經(jīng)濟(jì)效益。客戶在辦理抵押貸款后，在獲取貸款運(yùn)用時(shí)，也有了按期如數(shù)歸還貸款的壓力。從而，有利于搞活金融、搞活經(jīng)濟(jì)、搞活信貸資金的使用效益，據(jù)建設(shè)銀行統(tǒng)計(jì)資料表明，個(gè)人住院房抵押貸款逾期率均低于3%，利息實(shí)收率達(dá)到90%以上，同時(shí)，抵押貸款可以使商品、票據(jù)、有價(jià)證券等提前轉(zhuǎn)化為貨幣資金。對(duì)加速貨幣資金的周轉(zhuǎn)，刺激企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)和流通具有一定的作用。
第二，抵押貸款對(duì)貸款客戶的約束力較之信用貸款大大增強(qiáng)了。企業(yè)一旦破產(chǎn)，信用貸款只是一種普通債權(quán)，銀行只能以普通債權(quán)人的身份，參與破產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的分配，無權(quán)要求優(yōu)先受償。抵押貸款的實(shí)行和推廣，是適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新要求，是改革信貸資金供給制，確立信貸資金借貸制的必然要求和發(fā)展趨勢(shì)。
存在問題
有關(guān)規(guī)定對(duì)抵押的登記部門確認(rèn)不統(tǒng)一，致使銀行無所適從
如中國人民銀行和建設(shè)部聯(lián)合簽發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)與銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押和評(píng)估管理工作的通知》中規(guī)定，當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門為城市房地產(chǎn)抵押登記部門。而某省工商行政管理局與中國人民銀行某省分行聯(lián)合簽發(fā)的《關(guān)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的抵押物進(jìn)行登記的通知》中卻規(guī)定，工商行政管理機(jī)關(guān)為以企業(yè)動(dòng)產(chǎn)和廠房等建筑物作抵押的登記機(jī)關(guān)。
另外，由于沒有在各抵押登記部門之間建立起必要的溝通制度，導(dǎo)致了債務(wù)人重復(fù)抵押登記，騙取貸款人資金，損害債權(quán)人利益現(xiàn)象的發(fā)生，帶來了一些不必要的混亂和糾紛。如某債務(wù)人以無地上定著物的土地使用權(quán)向貸款人甲銀行作抵押，并在土地管理部門辦理登記；此后此債務(wù)人在同一片土地上建筑房產(chǎn)，待辦理合法的產(chǎn)權(quán)證后，又用房產(chǎn)向貸款人乙銀行作抵押，在房產(chǎn)部門辦理抵押登記，這就發(fā)生了債務(wù)人重復(fù)抵押，債權(quán)人權(quán)利發(fā)生沖突的問題。這便是由于登記機(jī)關(guān)分屬不同的行政機(jī)關(guān)，缺乏相互間聯(lián)系而造成的不應(yīng)有的結(jié)果。
法定登記部門對(duì)有些貸款抵押物未開辦登記業(yè)務(wù)
《擔(dān)保法》規(guī)定，以林木抵押的，登記部門為縣級(jí)以上林業(yè)主管部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的管理部門登記。在實(shí)際工作中，當(dāng)事人雖經(jīng)多次與林業(yè)局、車輛管理機(jī)關(guān)等進(jìn)行聯(lián)系，但有些部門一直不同意開展該項(xiàng)登記業(yè)務(wù)，使得銀行部門抵押物無法登記。
有些抵押物辦理抵押登記難度較大
主要表現(xiàn)在：一是有些企業(yè)資產(chǎn)由于歷史上的種種原因，沒有辦理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)，無產(chǎn)權(quán)證書，無法辦理登記；二是有的抵押物估價(jià)難度較大，若找專門評(píng)估機(jī)構(gòu)，費(fèi)用較高，抵押人負(fù)擔(dān)過重，登記積極性不高。
抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)難度較大
《擔(dān)保法》規(guī)定，債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償，協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。在實(shí)踐中，一方面由于很多抵押物沒有統(tǒng)一的估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，有關(guān)部門對(duì)抵押物估價(jià)偏高，致使借款以物抵債后銀行蒙受重大損失；另一方面，由于市場(chǎng)機(jī)制不健全，缺少規(guī)范的拍賣、變賣市場(chǎng)，即使有拍賣市場(chǎng)，也因基層市場(chǎng)不健全，拍賣抵押物難度大，銀行難以及時(shí)實(shí)現(xiàn)處置權(quán)。
抵押房產(chǎn)
在很多購房人群中，有部分群體是因?yàn)榉孔犹∠胫脫Q大的，或者需要大筆資金周轉(zhuǎn)的，一般會(huì)考慮辦理房產(chǎn)抵押貸款，抵押房產(chǎn)辦理貸款需要的條件：
1．貸款用途：用于支持個(gè)人購買住房以及循環(huán)使用貸款。
2．貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。
（1）有合法的身份；
（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；
（3）有合法有效的購房合同；
（6）能夠提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；
（7）貸款銀行規(guī)定的其他條件。
4．貸款額度：最高不超過所購住房?jī)r(jià)格的70%；
5．貸款期限：一般最長為30年。以新購住房作最高額抵押的，有效期間起始日為《個(gè)人住房借款合同》簽訂日的前一日；將原在建設(shè)銀行的住房抵押貸款轉(zhuǎn)為最高額抵押貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前一日；
6．貸款利率：貸款利率同個(gè)人住房貸款利率。
參考資料
[1]
土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款應(yīng)注意的問題 · 人民網(wǎng)[引用日期2019-07-23]
[2]
抵押貸款的概念是什么 · 華律網(wǎng)[引用日期2019-07-23]
[3]
中國的抵押貸款業(yè) · 人民網(wǎng)[引用日期2019-07-23]
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尚可名片
這家伙太懶了，什么都沒寫！
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